选择香港友邦寿险的小窍门
知识卡片
人生的每一个阶段都需要不同的保障，市场上有多元化的计划配合每个人不同阶段的需求，即使是财力雄厚的人士，也未必需要一次性买入人寿保险、危疾医疗、子女教育及退休储备等不同范畴的计划。只有认清个人的需要，深思熟虑后作出切合需要的妥善选择，如此，才能发挥保险最大的功能，帮助投保人完成合理的人生规划。要怎样选择适合的寿险及危疾产品，需要从以下几个方面考虑。
01
寿险买给谁
寿险是最回归保险本质的产品，责任非常简单，保死亡，人一旦死亡或者不幸残废，保险公司就会赔钱。赔的钱可以用来还房贷车贷，或做为孩子教育经费，老人抚养费等，维系家庭正常开支，不至于陷入“人财两空”的危险境遇。
购买寿险，受保人自己肯定用不到赔付的赔款，只能留给家人，所以寿险归根到底只是对家人负责。所以，家里谁赚钱，寿险就给谁买，谁赚的多，就买的多。
02
寿险怎么买
1、认清个人需要
在考虑购入计划前，先评估个人财务能力及规划预算。因寿险产品多属长期供款，如终身保障的计划，供款可达30年至40年，直至投保人身故。长期供款可能会对投保人造成财务负担，一旦生活上遇到突发情况，很容易陷入“财务危机”。
其实，购买哪类保险产品、购买的先后次序、并无标准答案，可根据个人实际情况调整，但大体原则是保障为先，然后才到储备及投资等。若公司提供团体保险和医疗福利，可先了解有关的保障范围，再考虑个人保险需要。
投保人亦需要定期检讨个人保障，因为保险需要会随着不同人生阶段有所改变。对刚刚步入社会的人来说，一开始，对保险投入的预算资金没有那么多的时候，可以先买入必要的保障，如寿险及危疾等，确保即使不幸身故，家人亦能获得一笔现金来维持生计。待预算比较宽裕时，再加入储蓄或投资连险等。到了结婚或者有孩子以后，就可能需要增加保障额，及为家人购入子女教育及退休储备等保障。
在购买保险时，我们可以思考以下问题，厘清个人的需要：
·照顾的对象及所需？
·照顾对象所需涉及哪些风险，风险出现的可能性多大，以及影响的范围？
·考虑买入的计划涵盖哪些风险？
·保单费用是多少？是否可长期负担？
2、清楚了解保单条款
保险条款是保险合约的重要组成部分，对投保人和保险公司权利义务做出具体规定，包括投保对象、投保额、保费、保险责任、期限、不保事项等。
若就保单出现争议，尤其是赔偿事宜，保单条款就成为重要的仲裁依据。举例，危疾保单多列明受保人的任何先天性疾病不获保障，若投保人之后发现患上心脏病，而成因属先天心脏血管不正常导致，保险公司可以拒赔。即使投保人投诉，由于保单条款已经订明这属不保事项，仲裁方亦会以保单条款为标准作判断。
因此，投保人应详细阅读保单，了解各项条款；亦要清楚保险产品宣传上的数据通常只概述重要条款，并不可视作完整的保单条款及细则。此外，投保人亦不应只听保险代理单方面的述说条款内容，却不真正仔细研究保单条款。
投保人在阅读保单条款时，可注意产品是否与本身投保目的及需求相符，例如为子女储蓄，则买入的产品保单应属儿童储蓄类别。接着了解保障涵盖的内容，即在哪些情况下可向保险公司索偿。然后是确定的不保事项，即保险公司不负责需赔偿的项目。
投保人清楚掌握这几点，便可免去不必要的争拗。如有疑问，应向保险公司的客户服务部或保险代理查询。
3、善用冷静期
寿险等属于长期投保的产品设有「冷静期」，由于有些投保人基于多种原因，未有考虑清楚就签署投保申请书，冷静期旨在让投保人重新考虑购买寿险产品的决定。
冷静期为保险公司将保单或《通知书》予保单持有人起计的第21天，以较先者为准。保险公司会在保单签发后9天内出《通知书》予保单持有人，当中会说明冷静期的届满日。留意冷静期并不适用于新增附加保障或提高现有保单保障额等情况。
若决定在冷静期内取消新保单，投保人必须以书面通知保险公司撤销保单，并应对保留副本作记录。更慎重的做法是致电保险公司的专责部门，确定对方已经收到撤销保单的信件。请谨记，只是通知保险代理公司撤销保单，并不符合手续。如果保险公司在冷静期届满前没有申请撤销保单的信件，则表示投保人放弃行使冷静期权益。
除了非投连险整付保费（即一笔过缴费）的保单，所有非投连险保单一般可获得退还全数已缴付保费；而投连险及非投连险整付保费的保单，保险公司有权在缴保费中扣除市值调整，再退还保费。市值调整用以计算兑现资产时可能出现的亏损，而该等资产是保险公司按有关寿险保单的保费所作出的投资。
03
不同阶段配置不同保险
第一类：单身贵族于两口之家
必备：重疾险（寿险）、意外险、医疗险、月缴年金险
投保好处：防止疾病、意外发生后没钱抵御风险，防止消费无度，没有积蓄治病。
第二类：三口之家
必备：拥有宝宝之后的家庭，在必备险中方面，种类明显增多，除第一类中必备险中外，还应该增加教育金、养老金这两大类。
投保好处：防止家庭支柱因病、意外失去工作。而失去收入，无力偿还贷款，子女教育和个人养老出现问题。
第三类：四世同堂
必备：同“三口之家”必备险种外，要关注老人意外、医疗的建立，帮助老人做好疾病、养老金规划。
投保好处：同“三口之家”，还会做好未来养老和资产传承的充分准备，无后顾之忧地享受家族财富的传承。
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