如何看待香港保险公司的安全性？

再从另几个方面分析：

先谈保险公司的业务性质及经营模式。有些人认为购买保险是和保险公司对赌，支付保费后，是否真的获得保障，就要靠「彩数」，其实并不尽然。实际上保险公司会透过机会率计算，将少数人的风险分摊给一大班人共同承担。

再者，务求准确计算出承保能力及风险，保险公司更会聘请专业的精算师，将实际情况中会出现的变量和假设，包括预期寿命、疾病发生的机会率、未来的利率走势等，通通计算在风险当中。因此，我们甚少会看到保险公司因承受不到风险而倒闭的个案。

那么，会否出现突发情况，导致风险发生的机会比预期提高呢？当然有可能！新冠肺炎就是一个很好的例子，突如其来的疫症，可能令受保人需要索偿的机率突然大幅增加。

面对此情况，保险公司可以透过再保险 (Reinsurance) 将风险分摊出去，将部分承担的风险转嫁给再保险公司 (Reinsurers)。根据保监局的规定，保险公司必须为其经营的保险业务作出足够的再保险安排。这样，一旦发生突发的情况时需要支付大笔的赔偿，再保险公司便会分担部份赔偿责任。

香港的保险公司大多是外资跨国保险公司，这些公司的发展历史很多超过百多年，据点遍布全球，实力雄厚。国际保险公司资产庞大，背后的投资以政府国债占比较多，除非多国政府同时倒闭，因此这些保险公司直接倒闭的可能性十分低。

香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门，都会指派一个政府任命的精算师，从而从公司内部监管保险公司的运作，保障客户利益。

保险公司一方面只可以投资政府认可的，低风险投资工具。另一方面，会将某公司客户的保费分摊，由其他保险公司承保，由整个行业共同承担风险。如果是境外保险公司在香港注册，所经营业务与母公司独立核算。如果母公司出现财务风险，香港政府指定的精算师，会绕过保险公司董事会，直接上报香港政府。

保险公司经营一般及长期保险业务的最低股本要求是$2,000万港元，不过这只是最低要求，实际数额有必要维持比这个数字更高的适当安全水平。

至于充足的偿付准备金，是为了确保保险公司的资产足以应付其负债，并为投保人提供合理的保障。保险公司须把其资产多于负债的数额，维持在不少于条例规定的偿付准备金水平，通常是指偿付充足比率至少达到150%，即是资产对负债比率需要至少1.5倍。不过大部分保险公司都会保持超过200%以上。

香港保监局规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。

经济学上，所有的公司都有可能倒闭，包括国有银行和国有保险公司，2020年，第3家保险公司因破产倒闭而退出国内市场。但是所有的保险保单都不可能失效。保险公司倒闭，保单将会被分离出去，由其他保险公司接手，这在保险学上叫“保单无风险”，全世界都是如此。