不同年龄段应该配置什么样的保险，精算师告诉你为什么
作为国际大都会，香港保险业的发展尚算成熟，能为市场提供多款保险产品，让市民可各取所需，选择适合自己的保障。在市面上，较多人认识的保险包括医疗保险、人寿保险、危疾保险、旅游保险、汽车保险等。
至于何时该买什么保险，多数人会以人生阶段去分析自己对保险的需要。在购买合适的保险前，可先将自己的人生分成三大阶段，然后思考自己在不同阶段需承担的风险及开支，从而选择不同保障。
第一阶段︰毕业后
独立保险经纪︰刚毕业进入社会，毕业生开始对自己或家庭有经济上的承担。可是，由于这个阶段中所背负的家庭承担还不算多，所以重点都是保障自己的健康，令自己即使有病痛也不会成为家庭的负累。在这个阶段，住院保障和住院现金保险就最适合不过了。
如果财政较充裕的话，你亦可考虑同时投保危疾保险，为严重疾病做足准备。由于市面上很多危疾保险都是水平式保费，即保费在保单生效后不会随着年龄增长而每年调节，所以越年轻的时候投保，所需要的保费便越低。「早买早享受，迟买贵两旧」是大多数保险的写照。
不过因为住院保障的保费比危疾保险较低，且实用性较高，为刚踏入社会工作的人士来说，仍然是保险首选。
精算师︰在任何一个人生阶段，人人也会患病受伤，健康是避不了的一环。而你在这阶段没有太大负担，最大的顾虑是自己的健康，所以应优先考虑购买医疗保险(医保)，确保遇到什么意外时生活质素不会受到太大影响。我认为年轻人的首要保障，依次序应该是：医保、癌症保险、定期人寿保险。
由于住院保险能保障大小金额的医疗费用，因此一份住院保险就能提供足够及全面的医疗保障。而市面上大部分的自愿医保产品都包含住院保障，且受政府认可，因此你不需过度考虑购买自愿医保的风险。自愿医保的标准计划产品都足够保障基本医疗费用，你可以按自己的需要升级到较高保障的灵活计划。
比起患上心血管疾病和冠心病等高危病，年轻人患上癌症的机会较大，所以购买癌症保险的需要比危疾保险大。你可以选择以医疗保障为主的计划，重点保障手术、住院及药物等医疗费用。当然，市面上亦有医保计划保障医疗以外的额外开支，如交通费用、重建手术费用、假发费用等，但是这些计划的保费一般较高，你在投保前应考虑是否需要这些额外保障。
至于是否需要购买人寿保险，则要视乎你是否家庭的经济支柱，家人是否依赖你的收入而生活。假若你是独生子，父母年纪渐大继而失去工作能力，主要依赖你的收入而生活，那你就有可能需要为自己买一份人寿保险，以保障你的家人。
第二阶段︰结婚后
独立保险经纪︰工作了一段时间后，对原生家庭的承担越来越高之外，亦要应付新婚后的住屋和家庭负担。这个时候除了需要医疗保障外，更要考虑人寿保障。如果你因伤病而无法工作或死亡时，人寿保障能确保你的家庭不会因你的离开而一下子陷入财困，免除承受失去挚亲及经济支柱的双重打击。
人寿保额可以分为「对人」和「对物」。「对人」是指你为家人所承受的经济负担，基本的保额大约是6个月至1年的家庭开支。如要考虑得更周详，便要将通胀等市场变动，或父母医疗开支等列入计算之中。
而「对物」则是指财物的贷款保障。对香港人来说，主要的贷款保障就是汽车和房屋贷款。由于这类负担将随年月递减，所以你可以考虑一些渐退式定期人寿保障，以减轻保费的开支。
除此之外，结婚后的你亦可能要开始考虑选择孩子的保险和教育基金。由于孩子没有家庭承担，所以人寿保险可免，主要考虑的都是医疗和住院的保障需要。
精算师︰成立了自己的家庭后，你需要为你的伴侣和子女购买医疗保险。市面上有为家庭而设的医保计划。若果你和你的伴侣本身有公司提供的团体医保，则要衡量家庭医保计划和个人医保所需的保费和所提供的保障。如果你选择保持本身的医保，则要考虑是否需要加大保障范围。
至于人寿保险，如上述所指︰则视乎你的家人是否依赖你的收入而生活。若果你的另一半全职照顾家庭，没有收入，变相你是家庭的经济支柱，那么你就可能需要一份人寿保险以保障你的家人。另外，不少人都猜疑是否需要为小孩投人寿保险，以保障小孩生命。正常情况底下这是不必要的，因为小孩不是家庭的经济支柱，他/她的离开并不会为家庭带来经济上的损失。当然，当他/她成年后开始踏入社会工作，若果他/她的父母 (即你和你的另一半) 依赖他/她的收入而生活，那么他/她则可能需要投人寿保险，以保障你和你的另一半。
另外，由于小朋友经常会因跌跌碰碰而受伤，有时要到诊所洗伤口，甚至入院缝针，作为父母的你可以考虑为他们投保意外保险，保障大大小小因意外而衍生的医疗费用。
若果你的物业贷款仍在供款，你亦需要为你的物业购买人寿保险，以保障你的家人在你不幸突然离开后，不需要负担沉重的物业贷款。
第三阶段︰退休前
独立保险经纪︰人到中年自然会累积了一定的负担︰如原生家庭父母老迈，健康问题需多加注意；自己年纪渐长，开始需要为退休作打算。种种原因都会令你增加现有保障。退休储蓄方面则可以量力而为，亦可考虑参与市面上的储蓄保险和年金计划。
精算师︰一般人在退休前已累积了一定的财富，你可以利用这些财富来保障家人或者继承给子女。变相你对人寿保险的需要相对减少。所以，你可以将人寿保险的期间设置在退休年龄，将保额随年龄递增而逐渐减少。此外，你可再把财富转移到其他的投资产品上，例如年金或合资格延期年金保单等，以享受税务优惠。
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