看看选择保险公司的一些关键点
很多消费者在投保前都可能有一些疑问，市面上的保险公司很多，应该如何挑选呢？消费者是否有一些标准可以参考呢？
香港的保险业发展相当成熟，也在建设香港成为全球领先的国际金融中心方面扮演重要角色。保险业 2020 年的毛保费总额为 6,084 亿美元，过去 5 年的平均增长达为 10.2％。2019 年，香港保险市场的保险密度和保险渗透率分别约为 9,706 美元和 19.7％，两者均在全世界所有国家和地区中排名第 2 位。
香港总共有几多保险公司？
截至 2021 年 9 月 30 日，香港共有 165 间保险公司，其中 91 间经营「一般业务」，54 间经营「长期业务」，其余的经营「综合业务」及「特定目的业务」。
甚么是长期业务？
长期业务主要包括个人人寿及年金（投资及非投资相连）、团体人寿及退休计划。
甚么是综合业务？
一般业务则包括意外及健康、一般法律责任、汽车、船舶、财产损坏及金钱损失相关的保险。
用甚么准则看保险公司排名？
既然有不同的保险公司，会不会有一些「排名」可以参考呢。
1. 信贷评级
首先，评级机构的评级可以是一个标准，从机构角度看，财务元素最重要，比如业绩表现、盈利和资金状况等等，常见的评级机构分别有 Fitch、Moodys 及 Standard & Poors，消费者可以此参考。
2. 市值
另外，也可以参考该公司的总体市值，这些都是客观的财务标准。
3. 直接销售数字
最后，从零售的角度看，保险公司的销售数字则在某程度上反映其受欢迎程度。
买保险时的选择要点，拣边间保险公司好？
事实上，你可以将保险公司想象成一间大学，一间排名前列的大学也有不同的学系，有些学系享负盛名，有些则次之。只比较某一学系的话，其表现也不一定比另一间排名较低的大学更出色。
所以，「理财以人为本」，从自己的需求出发更重要，特别是在保险业监管相当成熟的当下，绝大部分香港的保险公司也是相当稳健的。提到需求，可以分类成四大点：
- 你要求的服务水平
- 你要求的产品类型
- 购买渠道
- 索偿率
1. 服务水平
服务水平方面，你需要一间能够提供专业意见的保险公司。
以投保人寿保险为例，很多人都不知道自己需要多大的保额。从保险业监管局于 2021 年 8 月 25 日公布的《保障缺口「身故风险」研究》可见，2019 年香港身故风险保障缺口整体规模估计为 HK$6.9 万亿，即相当于每名劳动人口 190 万港元或其加权平均年薪的 5.7 倍。
计算保险需求需要一定的知识水平，如果你没有相关的认识，就需要依靠保险公司专业意见。
除了投保建议，当然也要考虑投保过程是否方便等等。
2. 产品类型方面
继续以人寿保险为例，大致上可以分成两大类，分别是没有储蓄成分的定期寿险，及有储蓄成分的终身寿险。
简言之，如果单纯需要保障的话，定期寿险的性价比会较高，保费也会较「便宜」。不过，如果你购买人寿保险的需要是为了做更完整的遗产策划，终身寿险便是良好的工具。
当然，这也涉及你自己管理投资的能力，有良好投资经验的消费者相信都听过「Buy Term Invest the Difference」这个概念，意指购买定期寿险，再将其保费差额用于自行投资，以获取更高的预期回报，故保险归保险，投资归投资。
3. 购买渠道方面
一般可分为通过理财顾问购买或通过网上购买，如果你已经弄清楚上述的问题及需求，有信心自行规划自己的保险计划，你当然可以考虑通过网上购买，甚至有机会享有一些推广优惠或更具竞争力的保费。
提到网上购买，有些消费者会担心服务的问题，其实不少虚拟保险公司亦有客户服务部，可以透过网上渠道、电话，或亲临客服中心查询有关投保或索偿相关的问题。
4. 索偿数字
最后，消费者购买保险是为了保障不时之需，理赔十分重要，因此在投保前可以先参考保险公司，甚至个别保险计划的索偿率及相关数字。
其实保险公司的排名只可作参考，除了拣对保险公司，更要拣对产品，选择自己需要的保额、保障及可负担的保费（及未来费用）。
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